Hon na 100% hypotéky

Hypotéka 100% hodnoty zástavy je nejdůležitější pro mladé rodiny bez naspořených prostředků. V Česku hrozí značné omezení či zrušení tohoto typu hypotéčního úvěru. Mladým lidem by se tak mohla ztížit možnost vlastního bydlení.

Většina politických stran před volbou slibuje podporu bydlení mladých rodin. Většina vlád po zvolení pak pro lepší bydlení mladých rodin neučiní nic významného. Občas se místo slíbeného zlepšení dočkáme opaku, tedy zhoršení podmínek pro dobré bydlení mladých lidí. O jednom z takových to zhoršení se v Česku aktuálně rozhoduje. ČNB i česká vláda jednají o možnosti významně omezit či zcela zrušit 100% hypotéku. Tedy hypotéku, kterou nejčastěji využívají právě mladé rodiny.

Co je 100% hypotéka?

Hypotéka 100% LTV znamená, že banka poskytne úvěr ve stejné výši jakou hodnotu má pro banku zajištění úvěru. Zajištěním hypotéky je obvykle stavěný dům a pozemek. Pak tedy 100% LTV hypotéka znamená, že banka poskytne celou hodnotu jakou má dům a pozemek.

Když se mluví o regulaci tohoto druhu úvěru vysvětluje se tato regulace snahou chránit žadatele o úvěr před přílišným rizikem. To je však značně farizejské tvrzení. Chránit mladou rodinu, tak že tuto odsoudíme celý život platit nájem často vyšší nežli je splátka hypotéky, žádná opravdová ochrana není. Ve skutečnosti regulační orgány Evropy i Česka zvažují zrušení 100% hypotéky ve snaze chránit jen banky, které tyto hypotéky poskytují. Objevují se návrhy, aby banky mohly poskytovat jen 60% LTV hypotéky. Takové opatření by znamenalo, že banka poskytne mnohem méně peněz nežli je hodnota zástavy za tyto. Jinými slovy takové hypotéky se stanou pro banky naprosto bezrizikovým podnikáním. Mladé rodiny toto opatření nijak nechrání. Naopak vystavuje je značnému problému, kde sebrat zbývajících 40% potřebné investice k postavení domu.

Rozhodnuto není, riziko je reálné

Přes různá nepřesná tvrzení médií není o zrušení 100% hypoték rozhodnuto. Jednání probíhají. Riziko zrušení tohoto druhu hypoték je reálné. O regulaci 100% hypoték se mluví již 10 let. Regulací má projít celý hypotéční trh. Vedle 100% hypoték mají být zavedené také licence pro poskytovatele makléřských služeb. Vše vychází z nařízení Evropské komise. Směrnice k regulaci má však poměrně široké mantinely a dává prostor pro konkrétní specifikaci na jednotlivých zemích a jejích orgánech - tedy na MF a ČNB.

Je potřeba zde vzít v potaz, že český bankovní trh je na tom významně lépe, než ve většině států EU. České banky jsou ve vynikající kondici a poměr delikventních hypoték je na více než přijatelné úrovni. Pohledem na stav českých bankovních domů je regulace zcela zbytečná. Je však možné, že regulaci zavedeme slepě jen na základě doporučení orgánů EU.

Připravujeme alternativní řešení

Za základní kámen ekonomického zdraví rodiny považujeme vlastní bydlení. Splácet vlastní dům a vytvářet do budoucna majetek, považujeme za významně správnější než platit nájem a nevytvořit majetek žádný. Zrušení 100% hypotéky by přineslo značné ztížení cesty mladých rodin k vlastnímu bydlení. Přinášení překážet pro mladé rodiny znamená více těchto připoutat k nutnosti splácet nájmy. Bylo by snad až příliš konspirační domnívat se, že může jít o cílenou kampaň loby majitelů nájemních domů, která takto chrání svůj zájem. Každopádně zrušení 100% hypotéky zájmu pronajímatelů poslouží velmi dobře.
V ES nejsme nečiní v této věci. Jedním ze zásadních programů financování je nám program Nulová hotovost. Již dnes se připravujeme na úpravu tohoto programu, aby i v případě zrušení 100% hypotéky dále pro naše klienty fungoval. Nikdy se nevzdáme myšlenky, že dům má jít postavit i zcela bez naspořených prostředků a bez pozemku. Pokud dojde ke zrušení 100% hypotéky, připravíme k tomuto produktu adekvátní náhradu. Poslancům České republiky chceme připomenout, že jsou voleni lidmi této země, nikoliv zahraničními majiteli českých bank.

Doporučujeme neodkládat

Každému, kdo má možnost v letošním roce svoji hypotéku schválit, doporučujeme toto rozhodnutí neodkládat. Každá změna podmínek je v počátku spojena s rizikem počátečního nefungování. Kdo svoji hypotéku získá v letošním roce ví jistě, že připravovaným regulacím jistě unikne.

Informace uvedené v tomto bulletinu jsou platné ke dni 18.3.2015.
Aktualizováno: 16.3.2015 zpět